Financement des PME | Contraintes et perspectives

La PME tunisienne constitue le centre névralgique de notre économie. Malheureusement, sa contribution reste relativement faible. L’Etat intervient via plusieurs instruments pour desserrer les obstacles au développement de la PME, notamment au niveau du financement et de l’amélioration de la compétitivité. La problématique du financement constitue désormais l’un des obstacles majeurs au développement des PME tunisiennes.

La contrainte de financement des PME est certainement l’obstacle le plus visible du fait des désaccords entre banquiers et chefs d’entreprise. En tout cas, pour nombre de dirigeants de PME, le financement constitue l’un des obstacles majeurs à la croissance de leurs entreprises. Certes, les banques accordent aux PME des crédits qui prennent des formes variées allant des lignes de crédit nécessaires pour couvrir les dépenses courantes aux prêts à long terme pour réaliser des investissements. Toutefois, les montants alloués à cette catégorie d’entreprises restent faibles comparativement à leur poids dans l’économie nationale. Les banques ont tendance à solliciter auprès des entrepreneurs des garanties importantes et à octroyer des crédits à des taux élevés alourdissant ainsi les charges supportées par la PME et grevant du coup sa compétitivité. Les chefs d’entreprise, et plus particulièrement ceux des PME, qui constituent plus de 99% de notre tissu économique, se retrouvent seuls face à un environnement qu’ils ne maîtrisent pas.

Baisse du chiffre d’affaires

C’est pour les entendre expliciter leur situation et faire remonter les obstacles auxquels ils font face, leurs craintes, leurs ambitions, leurs défis et leurs recommandations que la Conect, le Cabinet HLB, l’institut de sondage one-to-one et le Pnud ont lancé, il y a plus de 7 ans, un baromètre de la santé des PME baptisé Miqyes. Le dernier bilan de Miqyes montre que les entreprises interrogées ont déclaré avoir connu une régression de leur chiffre d’affaires à 41% en 2022 contre 70% en 2020. Les PME en 2022 ont compté sur leurs propres ressources et ont investi avec modération. Elles ont peiné à trouver un financement adéquat à leurs besoins mais y sont arrivées même partiellement. Les entreprises exportatrices semblent avoir le mieux dépasser le cap de la crise sanitaire du Covid. Selon les enquêtes menées par la Banque mondiale, 21,9% des entreprises considéraient le manque d’accès au financement comme un obstacle majeur en 2023, elles étaient 43,9% en 2020. «Les PME, qui ont quant à elles accès à des financements, obtiennent principalement des crédits de court terme, en raison notamment d’un manque de liquidités à long terme dans le secteur bancaire», précise la BM.

Deux nouvelles lignes de financement

En appui aux petites et moyennes entreprises (PME), le PLF 2024 prévoit la mise en place d’une ligne de financement moyennant une enveloppe de vingt millions de dinars pour financer des projets d’investissement à forte valeur ajoutée, de domaines des énergies renouvelables et l’économie verte. Cette mesure permettra à la Banque de financement des petites et moyennes entreprises (Bfpme) d’honorer ses engagements envers ses clients, de disposer des liquidités nécessaires à court et moyen terme. Une enveloppe supplémentaires de 10 MDT sera aussi mise à la disposition de cette ligne de financement au profit de la Bfpme, et ce, conformément à un accord de principe qui devrait être conclu entre le ministère des Finances et la Bfpme. Le PLF prévoit aussi la mise en place d’une deuxième ligne de financement de 10 millions de dinars sous forme de crédits à moyen et à long termes au profit des PME. Cette enveloppe sera versée dans les comptes du Fonds national de l’emploi. Par ailleurs, une nouvelle ligne de crédit de 115,6 millions d’euros de la Banque internationale pour la reconstruction et le développement (Bird) sera mise en place, destinée à soutenir les PME tunisiennes à accéder plus facilement aux ressources à long terme. Ce mécanisme de financement s’inscrit dans le cadre du projet d’accompagnement de la relance économique. L’objectif est d’encourager l’investissement et de contribuer à l’inclusion financière, au développement régional, à la promotion de l’économie verte et à l’augmentation de la résilience au changement climatique, avec l’attribution de quotas de financement aux PME dirigées par des femmes, ainsi qu’à celles situées dans des zones de développement prioritaires régions ou opérant dans le domaine de l’économie verte.

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